CONSILIUL LEGISLATIV
Aviz nr. 293 / 2017
AVIZ
referitor la proiectul de Lege privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază
Analizând proiectul de Lege privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază, transmis de Secretariatul General al Guvernului cu adresa nr.94 din 28.04.2017,
CONSILIUL LEGISLATIV
În temeiul art.2 alin.(1) lit.a) din Legea nr.73/1993, republicată și art.46(2) din Regulamentul de organizare și funcționare a Consiliului Legislativ,
Avizează favorabil proiectul de lege, cu următoarele observații și propuneri:
1. Prezentul proiect de lege are ca obiect de reglementare transpunerea în legislația națională a prevederilor Directivei 2014/92/UE a Parlamentului European și a Consiliului privind comparabilitatea comisioanelor aferente conturilor de plăți, schimbarea conturilor de plăți și accesul la conturile de plăți cu servicii de bază. Astfel, soluția legislativă preconizată are în vedere crearea cadrului legal național cu privire la drepturile și obligațiile consumatorilor și ale prestatorilor de servicii de plată atunci când se prestează servicii de plată aferente unui cont de plăți, respectiv aspecte referitoare la transparența și comparabilitatea comisioanelor percepute consumatorilor pentru conturile de plăți deținute de aceștia, la schimbarea conturilor de plăți, la facilitarea deschiderii transfrontaliere de conturi de plăți, precum și la deschiderea și utilizarea conturilor de plăți cu servicii de bază.
Conform Notei de fundamentare, proiectul se aplică acelor conturi de plăți prin care consumatorii pot cel puțin să depună fonduri într-un cont de plăți, să retragă numerar dintr-un cont de plăți și să execute respectiv să primească operațiuni de plată, inclusiv transferuri de credit, către și de la terți.
Potrivit proiectului, aspectele referitoare la comparabilitatea comisioanelor aferente unui cont de plăți și la schimbarea conturilor se aplică prestatorilor de servicii de plată, iar aspectele referitoare la asigurarea accesului la conturile de plăți se aplică instituțiilor de credit.
Prin reglementarea drepturilor și a obligațiilor consumatorilor, respectiv a prestatorilor de servicii de plată, atunci când se prestează servicii de plată aferente unui cont de plăți, inclusiv sub aspectul deschiderii transfrontaliere de conturi pentru consumatori, se asigură crearea unui cadru legal echilibrat, se încurajează concurența loială, se creează premisele unei dezvoltări viitoare a activității acestora, fiind preconizate, în acest context, beneficii directe și indirecte. În esență, prin proiect se urmărește ca unitățile bancare să ofere conturi de plăți cu servicii de bază pentru a garanta accesul consumatorilor la ele, precum și pentru a preveni denaturarea concurenței.
Prin obiectul său de reglementare, propunerea legislativă se încadrează în categoria legilor ordinare, iar în aplicarea dispozițiilor art.75 alin.(1) din Constituția României, republicată, prima Cameră sesizată este Senatul.
2. Din punct de vedere al dreptului Uniunii Europene, menționăm că transpunerea unei directive în ordinea juridică națională nu se realizează preluând expressis verbis normele din cuprinsul aceasteia, ci prin adaptarea lor în raport cu realitățile existente în statele membre, în realizarea scopului directivei, conform practicii de armonizare a legislației europene în dreptul intern al statelor membre, precum și cu luarea în considerare a principiului subsidiarității.
3. Pentru considerente de tehnică legislativă, după titlu se impune introducerea formulei introductive Parlamentul României adoptă prezenta lege:.
4. În raport cu dispozițiile introduse prin art.3, cu incidență asupra aplicabilității, aferent deschiderii și utilizării unui cont de plăți cu servicii de bază, a Legii nr.656/2002 pentru prevenirea și sancționarea spălării banilor, precum și pentru instituirea unor măsuri de prevenire și combatere a finanțării terorismului, republicată, cu modificările ulterioare, apreciem că ar trebui solicitat punctul de vedere al Oficiului Național de Prevenire și Combatere a Spălării Banilor.
5. La art.2 alin.(4), sugerăm să se analizeze dacă norma propusă este în concordanță cu prevederile art.1 alin.(5) din directivă, potrivit cărora statele membre pot decide să nu aplice toate sau unele dintre dispozițiile prezentei directive în cazul entităților menționate la art.2 alin.(5) din Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European și a Consiliului. Potrivit acesteia, sunt vizate următoarele: activitatea firmelor de investiții, în măsura în care este reglementată de Directiva 2004/39/CE, băncile centrale, oficiile poștale care efectuează operațiuni de virament și mai multe instituții din diferite state membre, menționate în mod expres.
6. La art.4, pentru respectarea dispozițiilor art.49 alin.(1) din Legea nr.24/2000, republicată, cu modificările și completările ulterioare, este necesară înlocuirea marcării actuale, respectiv cu cifre, prin cea cu litere ale alfabetului. Corelativ, vor fi revăzute și trimiterile din cuprinsul proiectului la acest articol. Observația este valabilă și pentru art.48 alin.(1) lit.d).
La pct.12, pentru redarea corectă a titlului actului european invocat, este necesară înlocuirea sintagmei firmele de investiții cu expresia societățile de investiții.
În cadrul pct.13, pentru respectarea normelor de tehnică legislativă, sintagma Ordonanța de Urgență a Guvernului nr.113/2009, cu modificările și completările ulterioare va fi înlocuită cu formularea Ordonanța de urgență a Guvernului nr.113/2009 privind serviciile de plată, aprobată cu modificări prin Legea nr.197/2010, cu modificările și completările ulterioare.
La pct.14, pentru o redactare consacrată, propunem reformularea textului, astfel:
14. marcă de plată orice denumire, termen , materială sau digitală, aptă să desemneze ;.
La pct.19, întrucât Ordonanța de urgență a Guvernului nr.113/2009 a mai fost menționată în text, trimiterile ulterioare la acest act normativ se vor realiza sub forma: Ordonanța de urgență a Guvernului nr.113/2009, aprobată cu modificări prin Legea nr.197/2010, cu modificările și completările ulterioare. Reiterăm această ultimă observație pentru toate situațiile asemănătoare.
7. La art.5 alin.(3), pentru rigoare juridică, recomandăm înlocuirea expresiei cel mult 3 luni cu sintagma maximum 3 luni.
La alin.(5) lit.b), pentru considerente de ordin normativ, sugerăm eliminarea cuvintelor atât și cât.
8. La art.6 alin.(3), pentru o redactare riguroasă, propunem ca fraza să aibă următorul cuprins:
(3) Lista prevăzută la art.5 alin.(1) se aprobă prin hotărâre a Guvernului, ca urmare a actualizării terminologiei standardizate de către Autoritatea Bancară Europeană.
9. La art.8 lit.a), expresia este succint și este separat se va reda sub forma este succint și separat, mai adecvată în context.
La lit.f), pentru evitarea repetiției, recomandăm utilizarea unui sinonim pentru substantivul documentație, observație valabilă pentru toate situațiile similare din proiect.
10. La art.9 alin.(2), expresia de asemenea trebuie eliminată, ca superfluă. Reiterăm observația pentru toate situațiile similare.
11. La art.15 alin.(3), semnalăm că teza a doua nu este formulată într-un stil specific normelor juridice, fiind necesară revederea și reformularea acesteia.
De asemenea, sugerăm înlocuirea expresiei canalul de comunicare utilizat cu o alta specifică limbajului normativ.
12. La art.21, pentru rigoare juridică, propunem eliminarea sintagmei cel puțin, observație valabilă pentru toate situațiile similare din proiect.
13. La art.22 alin.(3), pentru aplicarea facilă a normei, sugerăm ca expresia este cu cel puțin șase zile lucrătoare după data la care prestatorul de servicii de plată să fie înlocuită o redactare mai adecvată în context.
14. La art.27 alin.(1), pentru o exprimare normativă corectă, sugerăm ca expresia finală informațiile lipsă să fie redată sub forma informațiile care lipsesc.
15. La art.35 alin.(2), pentru eficiența normei, considerăm util a fi prevăzut un termen înăuntrul căruira prestatorii de servicii de plată au obligația de a informa în prealabil Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor în privința modificării costurilor efective ale comisioanelor, precum și cu referire la motivarea aferentă dispunerii unei asemenea măsuri.
16. La art.37, în corelare cu terminologia Uniunii Europene, în locul expresiei acte legislative ale Uniunii Europene propunem scrierea sintagmei acte juridice ale Uniunii Europene.
17. La art.38 lit.a), din considerente de redactare, recomandăm înlocuirea sintagmei după cum se prevede la cu expresia potrivit prevederilor.
18. La Capitolul IV, semnalăm faptul că art.40 nu a fost inclus în secțiunea I, aspect care contravine normelor de tehnică legislativă în cazul în care proiectul este structurat pe capitole și secțiuni. Prin urmare, este necesară reamenajarea textelor, cu menținerea legăturii tematice dintre acestea.
Referitor la art.40, în cadrul tezei finale, expresia în niciun caz trebuie eliminată, nefiind specifică stilului normativ.
Totodată, relevăm faptul că secțiunea a 3-a a Capitolului IV este alcătuită dintr-un singur articol (art.53), aspect care nu este recomandat de normele de tehnică legislativă. Prin urmare, recomandăm reamenajarea textelor. O situație similară întâlnim și la secțiunea a 3- a a Capitolului V.
19. La art.41 alin.(2), pentru considerente de ordin normativ, propunem ca norma să debuteze, astfel:
(2) Consumatorii care nu dețin, la momentul solicitării, un alt cont de plăți, inclusiv un cont de plăți de bază, la nicio altă instituție de credit din România, beneficiază de deschiderea unui cont de plăți cu servicii de bază, cu excepția .
20. La art.42 alin.(3), sugerăm revederea textului, întrucât acesta are caracter declarativ, nu dispozitiv.
La alin.(4), pentru rațiuni de redactare, se impune reformularea textului, astfel:
(4) În cazul în care se constată că procedura pe care consumatorul o urmează pentru a deschide și a folosi un cont de plăți cu servicii de bază este dificilă sau împovărătoare pentru consumator, autoritatea competentă dispune măsuri de remediere.
21. La art.49, semnalăm că norma este ambiguă și riscă să creeze confuzii prin utilizarea sintagmei cel puțin, fiind necesară revederea și reformularea acesteia.
22. La art.52 alin.(2) teza a doua, pentru o exprimare adecvată în context, sugerăm înlocuirea sintagmei se încheie contract separat cu consumatorul cu expresia se încheie separat un contract cu consumatorul.
23. La art.53, pentru rațiuni normative, propunem reformularea alin.(1), astfel:
Art.53. (1) În cazul consumatorilor vulnerabili din punct de vedere financiar, instituțiile de credit oferă gratuit:
a) serviciile prevăzute la ;
b) serviciile prevăzute la ;
c) primele 10 operațiuni lunare .
La alin.(2) lit.b), în legătură cu norma de trimitere la art.48 lit.a)d), având în vedere că respectivul articol este alcătuit din două alineate și numai prima subdiviziune are în cuprinsul ei enumerările marcate cu lit.a)d), pentru precizia normei, propunem ca acesta să fie reformulată, astfel: art.48 alin.(1).
24. La art.55 lit.e), din considerente de redactare, sintagma articolul 48 alineatul (1) se va reda sub forma abreviată art.48 alin.(1).
25. La art.56 alin.(2), în raport cu dispozițiile din materia denunțării unilaterale, astfel după cum acestea sunt consacrate prin art.1276 alin. (2) și art.1277 din Legea nr.287/2009 - Codul civil, republicată, apreciem că este necesară completarea textului, în sensul introducerii, prin intermediul unei notificări, a unui termen de preavizare a contractului, la expirarea căruia denunțarea unilaterală intervine.
26. La art.69, precizăm că este necesară redarea corectă și completă a titlului actului european invocat în text, astfel: Regulamentul (UE) nr.1093/2010 al Parlamentului European și al Consiliului din 24 noiembrie 2010 de instituire a Autorității europene de supraveghere (Autoritatea bancară europeană), .
27. La art.71 alin.(2), textul ar trebui să stabilească un criteriu obiectiv în funcție de care se poate realiza actualizarea limitelor amenzilor prin hotărâre a Guvernului. Astfel, întrucât contravențiile și sancțiunile sunt stabilite inițial prin lege, asigurarea proporționalității, eficacității și a caracterului disuasiv al sancțiunilor contravenționale, la care se referă norma, reprezintă criterii a căror îndeplinire poate fi apreciată numai de legiuitorul primar, și nu de către Guvern.
28. La art.73 alin.(1), semnalăm că măsurile prevăzute la lit.a)-d) nu pot fi calificate drept sancțiuni, întrucât respectarea clauzelor contractuale, restituirea sumelor încasate fără temei legal, aducerea contractului în conformitate cu prevederile legale și respectarea măsurilor prevăzute prin procesul-verbal au caracterul unor măsuri de intrare în legalitate, și nu un caracter penalizator.
În plus, soluția legislativă din cuprinsul alin.(2), de stabilire drept contravenție a faptei de a nu duce la îndeplinire măsurile aferente sancțiunilor complementare în termenele prevăzute în procesele-verbale nu este compatibilă cu ansamblul reglementărilor care guvernează răspunderea contravențională. Avem în vedere faptul că, potrivit art.32 alin.(3) din Ordonanța Guvernului nr.2/2001, plângerea suspendă executarea. În aceste condiții, în cazul formulării unei plângeri, nerespectarea respectivelor termene nu ar putea fi sancționată. Este necesară, de aceea, reanalizarea soluțiilor legislative cuprinse în art.73 alin.(1) și (2).
29. La art.76 alin.(2), propunem eliminarea titlului Legii nr.554/2004, cu modificările și completările ulterioare, deoarece a mai fost citat și la art.74 alin.(3).
30. Pentru un limbaj specific actelor normative și pentru claritatea textului, este necesară reformularea părții introductive a art.78 alin.(1).
31. În cadrul mențiunii de transpunere, pentru respectarea prevederilor art.45 alin.(1) din Legea nr.24/2000, republicată, cu modificările și completările ulterioare, propunem reformularea textului, după cum urmează:
Prezenta lege transpune Directiva 2014/92/UE a Parlamentului European și a Consiliului publicată în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene, seria L, nr.257 din 28 august 2014.
PREȘEDINTE
dr. Dragoș ILIESCU
București
Nr.293/3.05.2017